¿Qué es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)?

Descubre qué es el IRPH, cómo se calcula, y qué impacto tiene en las hipotecas en España. Entiende la controversia que rodea a este índice y cómo afecta a los propietarios de viviendas: 

¿Qué es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) en España? 

Comprar una vivienda es un hito significativo en la vida de cualquier persona. Sin embargo, detrás de esta emocionante experiencia se encuentran numerosos detalles técnicos y financieros, como los préstamos hipotecarios y sus índices de referencia. Uno de los índices más controvertidos y discutidos en España es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Pero, ¿qué es el IRPH y cómo afecta a los propietarios de viviendas en España? En este artículo, hablamos de este tema en profundidad.

¿Qué es el IRPH? 

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido como IRPH, es uno de los tipos de variables de interés que se utilizan en las hipotecas en España. Este índice se calcula a partir de los medios de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios que conceden a las entidades financieras en España durante un período de tiempo determinado.

Cómo se calcula:

El IRPH se calcula mensualmente tomando la media de los tipos de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por bancos y cajas durante esos meses. Este índice, a diferencia del Euríbor, es menos sensible a las fluctuaciones del mercado y, por lo tanto, suele ser más estable. Sin embargo, también es cierto que históricamente el IRPH ha sido más elevado que el Euríbor.

Controversias asociadas al IRPH:

Aunque el IRPH es un índice legal, ha estado rodeado de cierta controversia y debate en los últimos años. Algunos críticos argumentan que este índice carece de transparencia en su cálculo y que ha sido utilizado de manera poco ética por algunas entidades financieras para maximizar sus beneficios.

En marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que los jueces españoles tienen la facultad de controlar la transparencia de las cláusulas que emplean el IRPH, lo que ha abierto la puerta a reclamaciones por parte de los consumidores que sienten que han sido perjudicados.

IRPH vs Euríbor:

El Euríbor es el índice más utilizado en España para las hipotecas variables. A diferencia del IRPH, el Euríbor es un índice que refleja el interés al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en la zona euro. Este índice es más volátil y sensible a las fluctuaciones del mercado. En general, el Euríbor ha tendido a ser más bajo que el IRPH, lo que ha llevado a muchos consumidores a considerar la posibilidad de cambiar su hipoteca de IRPH a Euríbor.

Cómo afecta a los propietarios de viviendas:

Si tu hipoteca está referenciada al IRPH, es crucial que estés al tanto de su evolución y cómo podría impactar en tus pagos mensuales. Aunque el IRPH ha sido más estable que el Euríbor, suelen ser tasas más altas, lo que podría significar un mayor costo a lo largo del tiempo.

Conclusión:

Entender el IRPH y cómo funciona es fundamental para cualquier persona que tenga una hipoteca en España o esté considerando adquirir una. Si bien es un índice legal y utilizado por muchas entidades financieras, su falta de transparencia y el costo potencial más alto comparado con otros índices como el Euríbor hacen que sea un tema que requiere una consideración cuidadosa.

Si tienes dudas sobre qué tipo de índice es mejor para tu situación, siempre es recomendable consultar con un asesor financiero especializado en el mercado inmobiliario español.

Esperamos que este artículo haya sido de ayuda para entender mejor qué es el IRPH y cómo podría afectar su préstamo hipotecario. Si estás en el proceso de comprar una vivienda o reconsiderar tu hipoteca actual, estar bien informado es el primer paso hacia una decisión financiera sólida.